Vor jedem Abschluss einer Versicherung solltest Du überlegen, ob der damit verbundene Schaden wirklich versichert werden muss. Das wichtigste ist dabei Deine persönliche Situation und darum gibt es hier keine pauschale 08/15 Lösung. Kann ein Schaden verhältnismäßig einfach gezahlt werden oder kann er existenzgefährdend für Dich sein? Wer zum Beispiel so krank wird, dass er nicht mehr arbeiten kann, steht vor dem wirtschaftlichen Aus – falls nicht eine Versicherung einspringt.
Nehm Dir daher vor dem Abschluss einer Versicherung Zeit zum Überlegen und Vergleichen.
- Brauche ich die Versicherung wirklich?
- Was sind die versicherten Risiken?
- Welche Einschränkungen gibt es in den Versicherungsbestimmungen?
- Was ergibt ein Vergleich verschiedener Anbieter?
Wichtig: Oft ändern sich die Lebensumstände oder es gibt neue passendere Angebote. Lass Deinen Versicherungsschutz daher regelmäßig überprüfen.
Private Haftpflichtversicherung
Eine der wichtigsten Versicherungen ist die private Haftpflichtversicherung. Ein fahrlässig verursachter Unfall mit hohem Schaden kann einen Menschen schnell wirtschaftlich ruinieren und deshalb muss eigentlich jeder eine Haftpflichtversicherung haben. Der Beitrag von rund 100 Euro pro Jahr ist im Vergleich dazu relativ günstig.
Krankenversicherung
Eine Krankenversicherung ist in Deutschland natürlich Pflicht. Sie übernimmt entweder voll oder anteilig Deine Kosten für eine Behandlung im Krankenfall. Als Arbeitnehmer mit einem Einkommen bis zur "Jahresarbeitsentgeldgrenze" bist Du in der gesetzlichen Krankenversicherung pflichtversichert. Du suchst sich eine Krankenversicherung aus und die Beiträge werden über das Gehalt abgerechnet, wobei der Arbeitgeber die Hälfte der Beiträge zahlt. Gutverdiener die über der gesetzlichen Grenze liegen, Selbständige und Beamte können sich auch privat krankenversichern.
Berufsunfähigkeitsversicherung
Der staatliche Schutz ist im Falle einer Berufsunfähigkeit eher gering. Diese kann nicht nur handwerklich tätige Menschen treffen, sondern auch Büroangestellte. Je später im Leben die Versicherung abgeschlossen wird, desto teurer wird sie. Darum rate ich jedem berufstätigen, sich frühzeitig über eine Absicherung der Arbeitskraft gedanken zu machen.
Kfz-Versicherung
Die Kfz-Haftpflichtversicherung ist ebenfalls eine Pflichtversicherung in Deutschland. Ergänzend dazu ist die Kaskoversicherung freiwillig und sichert Schäden am eigenen Wagen ab. Je höher der Wert Deines Wagens ist, desto eher sollte auch sie abgeschlossen werden. Die Kfz-Haftpflichtversicherung umfasst Sach-, Personen- und Vermögensschäden, die Du Dritten zufügst. Bei beiden Versicherungen lohnt der Vergleich. Zwischen dem teuersten und dem günstigsten Angebot können schnell hunderte Euro liegen.
Hausratversicherung
Eine Hausratversicherung sichert den Wert des eigenen Hausrats ab. Sie deckt Sachschäden an Einrichtungs-, Gebrauchs- und Verbrauchsgegenständen. Ob sie erforderlich ist, hängt vom Wert der Gegenstände ab. Vorsicht gilt bei Altverträgen. Hier besteht die Gefahr der Unterversicherung, da sich im Laufe des Lebens auch der Hausrat ändern kann. Tritt dann ein Schadensfall ein, wird dieser bei einer Unterversicherung nur anteilig berechnet. In einigen Hausratversicherungen ist das Fahrrad mitversichert. Damit erübrigt sich eine gesonderte und zumeist teure Fahrradversicherung.
Risiko-Lebensversicherung
Eine Risikolebensversicherung kommt für Dich in Frage, wenn andere von Dir wirtschaftlich abhängig sind. Z.B. Eltern – Väter und Mütter – im Familienverbund. Du sicherst Deine Hinterbliebenen finanziell ab.
Dem entgegen kann auf Kapitallebensversicherungen verzichtet werden. Diese gelten eher als Sparverträge und weniger als Versicherung, auch wenn sie in den meisten Fällen einen Todesfallschutz beinhalten.
Gebäudeversicherung
Eine Wohngebäudeversicherung dient dem Schutz Deiner Immobilien gegen Schäden durch Brand, Leitungswasser sowie Sturm und Hagel. Dieser Grundschutz kann durch den Schutz vor Elementar- und Überspannungsschäden erweitert werden. Jeder Immobilienbesitzer sollte eine den Ansprüchen entsprechende Gebäudeversicherung haben.
Glasbruchversicherung
Auf eine Versicherung für Schäden gegen Glasbruch kann man dafür oft verzichten. Zwar kann eine kaputte Scheibe einige hundert Euro kosten. Das bringt aber in den meisten Fällen niemanden an den Rand des Ruins. Steht zudem der Verursacher fest, wird dessen Haftpflicht in die Pflicht genommen.
Insassenunfallversicherung
Eine Insassenunfallversicherung übernimmt meist nur Risiken, die bereits anderweitig abgedeckt sind. Die Beiträge sind zwar gering, nutzen Ihnen aber kaum. Denn den Einzahlungen stehen fast keine Schäden gegenüber. Die enthaltenen Komponenten, wie etwa Krankenhaustagegeld, sollten besser als Krankenzusatzversicherung abgeschlossen werden. Dann zahlt die Versicherung nicht nur bei Autounfällen.
Auslandsreisekrankenversicherung
Wer ins Ausland reist, sollte auch eine Auslandsreisekrankenversicherung haben. Das gilt für gesetzlich und privat Versicherte gleichermaßen. Leicht kann bei einer langen Autofahrt, beim Sport, auf einer Kreuzfahrt oder im Hotel etwas passieren. In der Regel wirst Du im Ausland nur behandelt, wenn Du gleich bezahlst. Die Kosten musst Du Dir dann zuhause erstatten lassen. Du solltest darauf achten, dass Deine Versicherung auch Erkrankungen und Unfälle im Zielland abdeckt. Wichtig ist, dass die Versicherung den teuersten Posten – den Ambulanzflug nach Hause – mit abdeckt.
Brillenversicherung
Neue Brillen sind teuer. Daher werden bei den Optikern oft gleich die passenden Versicherungen angeboten. Doch Vorsicht: Nicht immer ersetzt die Versicherung bei Bruch oder Beschädigung der Brille das gute Stück vollständig. Ein neues Gestell gibt es nur, wenn die Brille gebrochen oder beschädigt oder mindestens zwei Jahre alt ist. Wenn Du eine besondere Fassung oder höherwertige Gläser willst, kommst Du um eine Zuzahlung nicht herum.
Krankenhaustagegeldversicherung
Diese Versicherung zahlt bei einem Krankenhausaufenthalt pro Tag eine vorher vereinbarte Summe. Allerdings ist der stationäre Aufenthalt Bedingung für die Leistung. Auf diese Absicherung können auch viele verzichten.
Reisegepäckversicherung
Der Verlust des Reisegepäcks ist ärgerlich. Doch für diesen Fall musst Du nicht zwingend eine Reisegepäckversicherung abschließen. Dein Gepäck ist in den meisten Fällen bereits über die Hausratversicherung abgedeckt.